С развитием информационных технологий к системе банковских расчетов предъявляются новые требования. Ответом на потребность в упрощении процедуры исполнения денежных обязательств стал запуск автоматизированной информационной системы исполнения денежных обязательств (далее – АИС ИДО). Данная система нацелена как на исправление ошибок, существовавших при картотечной системе, так и, что самое главное, на автоматизацию процесса взыскания денежных средств в бесспорном порядке.
Пользование системой АИС ИДО осуществляется не напрямую взыскателями, а через посредников, имеющих заключенный договор на обслуживание с АИС ИДО. У юридических лиц и индивидуальных предпринимателей таким посредником будет выступать банк, услугами которого пользуется взыскатель, должник.
Порядок работы АИС ИДО регламентирован Положением о порядке осуществления безналичных расчетов посредством автоматизированной информационной системы исполнения денежных обязательств и ее функционирования, утвержденным постановлением Совета Министров Республики Беларусь, Национального банка Республики Беларусь от 28.06.2019 № 432/11 (далее – Положение).
Как и прежде, взыскателю необходимо обратиться в обслуживающий банк с платежным требованием в отношении должника. К платежному требованию необходимо приложить оригинал исполнительного документа. Это могут быть:
– исполнительный лист или судебный приказ, выданный судом;
– определение о судебном приказе;
– исполнительная надпись нотариуса;
– иной исполнительный документ.
Обратите внимание! Предусмотрена ответственность как взыскателей, так и плательщиков за недостоверность и неправильность информации, указанной в оформленных ими платежных инструкциях, заявлениях, а также за неправомерность их направления для исполнения посредством АИС ИДО. Кроме того, плательщик отвечает и за неправомерный отзыв своих инструкций из АИС ИДО. Это означает, что необходимо исключить счетные ошибки и подходить к заполнению документов максимально ответственно и скрупулезно.
Ответственности банков в п. 29 Положения посвящена следующая формулировка: «Банки – прямые участники АИС ИДО обязаны обеспечить полноту и достоверность информации, направляемой в АИС ИДО». Иными словами, при неисполнении данной обязанности банкам могут быть предъявлены требования об уплате убытков, основанные на ст. 14 Гражданского кодекса Республики Беларусь.
Банк, получивший от взыскателя платежное требование, удостоверившись в правильности и достаточности представленных сведений, принимает решение о приеме либо отказе в приеме к исполнению платежного требования.
Далее платежное требование из банка направляется в систему АИС ИДО. Тут поступивший документ подвергается более тщательной проверке компьютерной программой, анализирующей массив данных о различных счетах должника и требованиях к ним. Проверка проводится на предмет формального соответствия и возможности взыскания. Так, система откажет во взыскании в случаях, если:
– не найдет у должника открытых счетов в банках (электронного кошелька);
– обнаружит, что в отношении должника открыто конкурсное производство;
– плательщик исключен из Единого государственного регистра юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Весь анализ компьютерная система проведет в течение 5 минут и автоматически направит ответ в банк о принятии либо отказе в принятии поступившего платежного поручения.
Если документ положительно прошел проверку, система регистрирует поступившее платежное требование в системе.
В случае если в отношении должника имеется несколько исполнительных документов, исполнение по ним производится в порядке очередности, установленной законодательством. Платежное поручение в пределах одной очереди исполняется с учетом времени поступления в АИС ИДО платежных требований взыскателей. Это означает, что если имеются два кредитора, а у дебитора достаточно средств для удовлетворения требований только одного из них, то система взыщет денежные средства в пользу того кредитора, который был первым зарегистрирован в системе.
АИС ИДО содержит информацию обо всех открытых в нашей стране счетах и электронных кошельках резидентов и нерезидентов Республики Беларусь. В течение последующих 5 минут система определяет общую сумму задолженности плательщика и направляет в каждый банк должника электронный документ, содержащий информацию об общей сумме неисполненных обязательств должника.
Получив электронный документ в отношении своего клиента-должника, банк в течение 15 минут определяет наличие (отсутствие) денежных средств на его счетах. Исключение составляют денежные средства, списать которые не представляется возможным в силу требований законодательства (например, принято решение компетентного органа о приостановлении операций по счетам), денежные средства, проходящие через систему мгновенных платежей, при использовании банковских пластиковых карточек, при совершении операций с электронными деньгами, при наличии денежных средств на безотзывных вкладах. Сформированный отчет банк клиента-должника отправляет обратно в систему.
Система, получив ответы от всех банков, в которых у должника открыты счета, формирует платежные инструкции о взыскании всей задолженности или ее части. Банк, получив такую инструкцию, списывает имеющиеся у должника денежные средства.
В течение последующих 5 минут в АИС ИДО направляется отчет об исполнении платежной инструкции.
Таким образом, платежное поручение, поступившее в АИС ИДО, при достаточности средств на счете у должника списывается в течение 30 минут с момента поступления в систему.
Если денежные средства отсутствуют либо их недостаточно, система оставляет у себя информацию о наличии неисполненной задолженности. В последующем появление денежных средств на счете должника отслеживается посредством отсылки запроса в АИС ИДО об отсутствии задолженности у данного плательщика перед каждой расходной операцией.
Несомненным плюсом данной системы стала возможность исполнения валютных обязательств. Если на валютных счетах деньги отсутствуют, списание происходит со счетов, открытых в белорусских рублях, по курсу, установленному Национальным банком Республики Беларусь. Ранее подобное списание происходило по курсам коммерческих банков.
АИС ИДО назвали «одним окном» для исполнения обязательств. Действительно, такая система призвана устранить некоторые серьезные ошибки предыдущей системы:
– избежать многократного списания денежных средств по одному и тому же исполнительному документу;
– исключить человеческий фактор;
– теоретически должна исключить ошибку при любом взыскании.
В то же время, как показывает практика, конфликты при применении АИС ИДО иногда возникают (например, непредвиденная блокировка счета клиента либо неправомерное списание денежных средств). В Нацбанке говорят, что ошибка в бесспорном взыскании возможна только со стороны взыскателя. АИС ИДО, по словам регулятора, ошибиться просто не может. Если произошла такая ошибка, то клиенту в любом случае для уточнения вопроса или для возврата средств нужно обращаться к взыскателю, в отдельных случаях – к бенефициару. Таким образом, регулятор устранился от решения вопросов, и клиентам следует обращаться с заявлениями о возврате денежных средств к судебному исполнителю, в обслуживающий банк или к взыскателю. Как известно, срок ответа на подобное обращение – до 15 дней, а терять предприятию это время на разбор ситуации очень дорого.
