В каком порядке и при соблюдении каких условий белорусская организация может взять не банковский кредит, а заем в микрофинансовой организации?
Если организация относится к субъектам малого или среднего бизнеса, то она может взять микрозаем в микрофинансовой организации, созданной в организационно-правовой форме фонда, или в обществе взаимного финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства (при условии членства в нем).
Микрофинансовая организация в форме фонда вправе осуществлять деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов субъектам малого и (или) среднего предпринимательства на цели осуществления предпринимательской деятельности (абзац второй подп. 3.2 п. 3 Указа Президента Республики Беларусь от 30.06.2014 № 325 «О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций»; далее – Указ № 325).
Общество взаимного финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства вправе предоставлять микрозаймы только своим членам (субъектам малого и (или) среднего предпринимательства) и только на цели осуществления предпринимательской деятельности (абзац пятый подп. 3.2 п. 3 Указа № 325). Поэтому организация сможет взять заем в таком обществе только при условии, если сначала вступит в него.
Для получения микрозайма и в первом, и во втором случае организация должна соответствовать критериям субъекта малого или среднего бизнеса. Субъектами малого предпринимательства считаются индивидуальные предприниматели, микроорганизации (коммерческие организации со средней численностью работников за календарный год до 15 человек включительно) и малые организации (коммерческие организации со средней численностью работников за календарный год от 16 до 100 человек включительно). Субъекты среднего предпринимательства – это коммерческие организации со средней численностью работников за календарный год от 101 до 250 человек включительно (ст. 3 Закона Республики Беларусь от 01.07.2010 № 148-З «О поддержке малого и среднего предпринимательства»).
В микрофинансовой организации можно взять только микрозаем, т.е. денежную сумму до 15 000 базовых величин (БВ) (абзац первый п. 2 Указа № 325).
Микрозаем предоставляется на основании договора микрозайма. Его существенные условия определены п. 6 Указа № 325. Так, в договор микрозайма обязательно включаются:
– условия о размере процентов в годовом исчислении (годовая процентная ставка) и порядок их определения;
– право заемщика на досрочный возврат по собственной инициативе микрозайма и порядок досрочного возврата;
– указание на статус заемщика, дающий ему право на обращение за предоставлением микрозайма.
Нельзя включать в договор микрозайма условия:
– о взимании с заемщика каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных);
– об изменении микрофинансовой организацией в одностороннем порядке размера годовой процентной ставки, размера неустойки (штрафа, пени) по договору и сроков действия этих договоров;
– о применении к заемщику неустойки (штрафа, пени) за досрочный возврат микрозайма.
Размер неустойки (штрафа, пени) по договору микрозайма не может превышать размер микрозайма, предоставленного микрофинансовой организацией заемщику.
Еще до заключения договора микрофинансовая организация должна представить заемщику полную и достоверную информацию:
– о порядке и условиях предоставления микрозайма;
– правах заемщика и его обязанностях, связанных с получением микрозайма;
– размере годовой процентной ставки;
– перечне и размере платежей, связанных с нарушением условий договора микрозайма;
– порядке досрочного возврата микрозайма по инициативе заемщика и др.
Микрофинансовая организация сама утверждает правила предоставления микрозаймов в соответствии с требованиями Национального банка. Правила должны быть размещены в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними лиц, заинтересованных в получении микрозайма, а также на официальном сайте организации (при его наличии).
Не допускается предоставление микрофинансовой организацией заемщику микрозайма (микрозаймов), если общая сумма обязательств заемщика перед этой микрофинансовой организацией по договорам микрозаймов при предоставлении такого микрозайма (микрозаймов) превысит 15 000 БВ на день заключения договора микрозайма.
