Операции с банковскими платежными карточками: что изменится в мае

Субъекты хозяйствования активно используют в своей деятельности корпоративные банковские платежные карточки. Большинство из них также реализует зарплатные проекты с банками и перечисляет заработную плату работников на их личные карточки. Практика в данной сфере достаточно динамична, в том числе по причине частого изменения законодательства. Мы рассмотрим изменения в отношении прав и обязанностей владельцев соответствующих счетов, держателей карточек и банков, вступившие в силу 9 мая текущего года в связи с принятием постановления № 40.

Документ:

постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.01.2017 № 40 «О внесении изменений и дополнений в постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 18 января 2013 г. № 34» (далее – постановление № 40).

Условия договора с банком

Постановление № 40 существенно расширило условия договора об использовании карточки, заключаемого банком и клиентом.

Так, с даты вступления в силу постановления № 40 в договорах должны предусматриваться:

– порядок и сроки возврата суммы неурегулированного остатка задолженности клиента;

– способ информирования клиента о невозможности операций при использовании карточки в результате плановых перерывов, сбоев, повлекших неработоспособность программно-технических средств, обеспечивающих обслуживание держателей карточек, и планируемых сроках восстановления работоспособности программно-технических средств;

– продолжительность сбоя, повлекшего неработоспособность программно-технических средств, обеспечивающих обслуживание держателей карточек, которая служит основанием для уведомления клиента о невозможности осуществления операций при использовании карточек.

Этими условиями должны быть дополнены и кредитные договоры, предусматривающие использование карточки.

Рекомендация

Организациям следует подготовиться к тому, что после вступления в силу постановления № 40 им придется привести заключенные договоры на обслуживание картсчетов в соответствие с изменившимся законодательством. Это обусловлено нормой ст. 392 ГК: если принят акт законодательства, устанавливающий обязательные для сторон правила, иные, чем те, которые действовали при заключении договора, то условия заключенного договора должны быть приведены в соответствие с законодательством.

Документ:

Гражданский кодекс Республики Беларусь (далее – ГК).

В новой редакции договора об использовании карточки, заключаемого банком и клиентом, сохранилась часть условий, действующих в настоящее время:

– порядок использования дебетовой карточки;

– иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

– порядок замены и изъятия (возврата) дебетовой карточки;

– порядок информирования клиента об изменении перечня и (или) размеров вознаграждений и плат по операциям при использовании карточки;

– срок действия договора об использовании карточки.

Обязанности банков

1. Обеспечение сохранности средств клиентов.

Банки, как и ранее, должны обеспечить эффективное управление и контроль за операционными рисками, возникающими в результате осуществления эмиссии, эквайринга, интернет-эквайринга, процессинга, использования карточек, проведения расчетов по операциям при использовании карточек. Банки обязаны принимать меры по обеспечению сохранности размещенных на счетах клиентов денежных средств, безопасности проведения операций при использовании карточек в соответствии с правилами платежной системы, минимизации простоев в работе банкоматов, инфокиосков, платежных терминалов, платежных терминалов самообслуживания, иных технических устройств, посредством которых осуществляются операции при использовании карточек.

В договор об использовании карточки, кредитный договор с согласия клиента могут быть включены положения, о возможности блокировки карточки банком-эмитентом без предварительного разрешения клиента в целях предотвращения несанкционированного доступа к счету клиента (счету по учету кредитов) при возникновении у банка-эмитента подозрений в осуществлении такого доступа.

Порядок возврата денежных средств по операциям, не санкционированным держателем корпоративной карточки, устанавливает банк-эмитент в своем локальном нормативном правовом акте.

Справочно:

блокировка карточки – это комплекс мер, выполняемых банком-эмитентом по инициативе банка или клиента (держателя карточки) с целью запрета проведения операций при использовании карточки.

2. Выдача карточки.

Нормы о выдаче карточек дополнены детализированным порядком их выдачи не непосредственно банком, а юридическими лицами их клиентам.

Так, выдача юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем) по договору с банком-эмитентом корпоративных карточек держателям карточек, личных карточек клиентам (как дебетовых, так и кредитных), допускается в случае личного представления клиентом (держателем карточки) банку-эмитенту письменного согласия на передачу банком-эмитентом такому юридическому лицу (индивидуальному предпринимателю) сведений, составляющих банковскую тайну клиента (держателя карточки) и необходимых для выдачи карточки.

Теперь само юридическое лицо может взять на себя и организовать процесс выдачи карточек своим работникам.

3. Информирование клиента.

Банк-эмитент либо уполномоченное им лицо обязаны предложить клиенту услугу информирования о каждой авторизованной операции при использовании карточки посредством направления соответствующего уведомления через электронные каналы связи (SMS-сообщение, push-уведомление, иные способы). Порядок информирования, способы уведомления клиента о каждой авторизованной операции при использовании карточки устанавливаются в локальном нормативном правовом акте банка. Несогласие с получением такой услуги клиент оформляет на бумажном носителе либо с использованием системы дистанционного банковского обслуживания.

У банков появилась новая обязанность – в случае плановых перерывов или сбоев, повлекших неработоспособность программно-технических средств, обеспечивающих обслуживание держателей карточек, проинформировать держателей карточек о невозможности осуществления операций при использовании карточек и планируемых сроках восстановления работоспособности программно-технических средств.

Ранее банк обязан был обеспечить возможность получения клиентом определенной информации о порядке использования карточки (п. 7 Инструкции № 34).

Документ:

Инструкция о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 18.01.2013 № 34 (далее – Инструкция № 34).

Теперь дополнительно к этим обязанностям банк обязан в случае изменения перечня и (или) размеров вознаграждений и плат по операциям при использовании карточек не менее чем за 7 рабочих дней до планируемых изменений уведомить об этом клиента посредством электронных каналов информирования или на бумажном носителе.

Кроме того, банк обязан проинформировать клиента:

– о порядке активации карточки для осуществления операций при ее использовании;

– способах уведомления банка об утрате карточки, ее несанкционированном использовании;

– порядке инициирования блокировки карточки.

Долги клиента («технический» овердрафт и т.п.)

В ряде случаев в силу технических сбоев и других обстоятельств может образовываться сумма денежных средств, которая превышает остаток по счету клиента и (или) лимит овердрафта, установленный договором об использовании карточки (максимальный размер кредита, предоставляемый банком-эмитентом в соответствии с условиями кредитного договора), и отражает задолженность клиента перед банком-эмитентом, возникшую в результате проведения держателем карточки безналичных расчетов, получения им наличных денежных средств, совершения валютно-обменных операций при использовании карточки. Данная сумма именуется постановлением № 40 «неурегулированный остаток задолженности клиента».

Понятие овердрафта и овердрафтного кредитования закреплено в Инструкции № 226.

Документ:

Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226 (далее – Инструкция № 226).

Справочно:

овердрафтное кредитование – это предоставление кредита на сумму, превышающую остаток денежных средств на текущем (расчетном) счете или корреспондентском счете кредитополучателя, в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя посредством использования платежных инструментов (чека, дебетовой банковской платежной карточки, других инструментов) или путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств.

Классическое овердрафтное кредитование осуществляется с установлением лимита овердрафта и срока погашения кредита. При овердрафтном кредитовании может заключаться смешанный договор, содержащий условия договора банковского счета и кредитного договора.

Проблемным является так называемый технический овердрафт, который изначально сторонами не планируется, но может возникнуть вследствие ряда обстоятельств. Инструкция № 34 не содержит понятия технического овердрафта. Как правило, дебетовая карта, предполагает использование собственных средств владельца счета. По общему правилу, при отсутствии иного соглашения по дебетовым картам клиент не вправе использовать средства свыше доступного остатка на счете. Однако в некоторых случаях в силу особенностей технологии совершения операций с использованием банковских платежных карточек на счете может возникать отрицательный остаток, именуемый техническим овердрафтом. С точки зрения права он представляет собой заемное правоотношение: банк использует собственные либо привлеченные средства для исполнения обязательств клиента, а у клиента в соответствующей сумме возникает задолженность перед банком, на которую начисляются проценты.

После внесения изменений Инструкция № 34 определяет порядок решения данной проблемы. Так, при возникновении неурегулированного остатка задолженности клиента банк-эмитент самостоятельно устанавливает причину его возникновения и в срок, не превышающий 7 рабочих дней с момента признания в бухгалтерском учете суммы неурегулированного остатка задолженности клиента, в порядке, определенном договором об использовании карточки (кредитным договором), уведомляет клиента о необходимости погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности. Уведомление должно содержать информацию о дате окончания срока погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента.

Погашение (возврат) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента осуществляется в порядке, определенном договором об использовании карточки (кредитным договором). Срок погашения (возврата) – не более 14 рабочих дней с момента признания остатка задолженности в бухгалтерском учете по соответствующим счетам. В случае погашения (возврата) клиентом суммы неурегулированного остатка задолженности в указанный срок проценты за пользование данной суммой банком-эмитентом не взимаются. Если же сумма в указанный срок не возмещена, то с клиента могут быть взысканы проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 366 ГК.

Роман Томкович, юрист