Новый порядок кредитования в Республике Беларусь

Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2018 № 149 утверждена Инструкция о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения) (далее – Инструкция № 149). Прокомментируем, что изменилось с ее принятием.

Инструкция № 149 относится ко всем договорам, содержащим существенные условия кредитного договора, закрепленные ст. 140 БК.

1. Инструкция № 149 изменила практически все термины, существовавшие ранее, и ввела новые, например:

грейс-период – указанный в кредитном договоре период, в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются или начисляются в пониженном размере;

мультивалютный кредит – кредит, предоставленный в различных валютах в размере и на условиях, определенных кредитным договором, в случаях, установленных законодательством;

отсрочка платежа по кредитному договору – изменение условий кредитного договора, в соответствии с которым срок платежа по кредиту и (или) уплате процентов за пользование им переносится на более поздний срок в сравнении со сроком, установленным кредитным договором;

рассрочка платежа по кредитному договору – изменение условий кредитного договора, в соответствии с которым устанавливается иной порядок погашения задолженности по кредиту и (или) уплаты процентов за пользование им путем изменения суммы, подлежащей уплате в соответствующем периоде, и при необходимости переноса срока платежа по кредиту и (или) уплате процентов за пользование им и (или) срока полного возврата (погашения) кредита на более поздний срок в сравнении со сроком, установленным кредитным договором;

рефинансирование кредита – заключение кредитного договора с целью предоставления кредита для исполнения обязательств по ранее заключенным кредитным договорам.

Обратите внимание! Кредитный договор может устанавливать грейс-период (п. 6 Инструкции № 149).

2. Юридическим лицам (в т.ч. банкам) и индивидуальным предпринимателям, осуществляющим предпринимательскую деятельность как с открытием, так и без открытия текущих (расчетных) банковских счетов, кредит может предоставляться как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. Физическим лицам кредит предоставляется только в белорусских рублях.

3. Юридическим лицам (в т.ч. банкам) и индивидуальным предпринимателям – кредитополучателям следует иметь в виду, что теперь четко детализирован состав расходов кредитодателя, учитываемых при исчислении размера процентов за пользование кредитом. К ним, в частности, относятся расходы, связанные:

• с рассмотрением заявления и документов заявителя (кредитополучателя) на получение кредита и принятием решения о предоставлении кредита;

• выпуском и обслуживанием кредитных банковских платежных карточек;

• перечислением кредита на текущий (расчетный) банковский счет кредитополучателя, открытый у кредитодателя;

• предоставлением кредита наличными денежными средствами в случаях, не запрещенных законодательством, если условиями кредитного договора предусмотрено предоставление кредита только таким способом;

• предоставлением заявителю (кредитополучателю) дополнительных услуг, предусматриваемых кредитным договором и (или) условиями кредитования, если предоставление кредита зависит от использования данных услуг;

• страхованием риска невозврата кредита.

Не относятся к расходам кредитодателя, включаемым в размер процентов за пользование кредитом:

• страховые взносы по договору добровольного страхования, страхователем (застрахованным лицом) по которому выступает кредитополучатель;

• плата за оформление сделок, связанных с обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору;

• платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитополучателем условий кредитного договора;

• плата за внесение изменений в кредитный договор и (или) в договоры (сделки), обеспечивающие исполнение обязательств по инициативе кредитополучателя, третьего лица (гаранта, поручителя и т.д.);

• платежи за выпуск и обслуживание дебетовых банковских платежных карточек, выпущенных в рамках осуществления банковской операции, предполагающей в т.ч. предоставление овердрафтного кредита, при установлении платы на уровне, не превышающем плату за выпуск в обращение и обслуживание аналогичных дебетовых банковских платежных карточек, выпущенных в рамках осуществления банковских операций, которые не предусматривают предоставление овердрафтного кредита;

• расходы по контролю за состоянием заложенного имущества, а также имущества, правовой титул на которое переведен на кредитодателя;

• платежи и комиссии иностранным банкам, уплаченные кредитодателем при привлечении иностранных кредитов в соответствии с договорами, заключаемыми с банками-нерезидентами, включая страховые взносы, уплачиваемые иностранным организациям, в т.ч. в рамках синдицированного кредитования, а также страховые взносы по кредитам, предоставленным иностранными банками;

• иные платежи, являющиеся расходами кредитополучателя.

4. Банк обязан до заключения кредитного договора или дополнительного соглашения к кредитному договору, связанного с увеличением суммы денежных обязательств кредитополучателя по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом и (или) изменением срока их уплаты, представить кредитополучателю – физическому лицу, индивидуальному предпринимателю Информацию об условиях кредитования в письменной форме (п. 9 Инструкции № 149). При уменьшении суммы (размера) денежных обязательств кредитополучателя по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом и (или) изменении срока их уплаты информирование кредитополучателя может носить уведомительный характер и осуществляться в порядке и сроки, установленные в договоре.

5. При оценке кредитоспособности заявителя (кредитополучателя) – физического лица при предоставлении кредита на потребительские нужды банк теперь обязан использовать показатель долговой нагрузки (ПДН), рассчитываемый как процентное соотношение размера ежемесячного платежа по операциям кредитного характера (платежи по кредитным договорам, договорам займа с микрофинансовыми организациями, договорам факторинга, лизинга и др.) к размеру среднемесячного дохода кредитополучателя. Указанный показатель не должен превышать 40 % (п. 13 Инструкции № 149). В случае превышения установленного значения задолженность по таким кредитам должна составлять не более 10 % от общей суммы задолженности по кредитам на потребительские нужды. При определении доходов заявителей может применяться заявительный принцип предоставления физическим лицом данной информации.

При оценке кредитоспособности заявителя (кредитополучателя) – физического лица при предоставлении банком кредита на финансирование недвижимости банк должен использовать в т.ч. показатель обеспеченности кредита (ПОК), рассчитываемый как процентное соотношение суммы кредита к стоимости объекта недвижимости, принимаемого в залог в качестве обеспечения, и (или) сумме иного обеспечения в соответствии с договором. Указанный показатель не должен превышать 90 %. В случае нахождения показателя в пределах между 90 и 100 % задолженность по таким кредитам (за исключением задолженности по кредитам, предоставление или возврат (погашение) которых, в т.ч. уплата части процентов за пользование ими, осуществляется с использованием государственной поддержки в соответствии с законодательными актами) должна составлять не более 10 % от общей суммы задолженности по кредитам на финансирование недвижимости.

6. Кредит теперь предоставляется в соответствии с кредитным договором и законодательством в следующих формах или их сочетанием:

• безналичной – путем перечисления банком денежных средств в оплату платежных инструкций, представленных кредитополучателем, либо на счет кредитополучателя;

• наличной – путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств в случаях, не запрещенных законодательством.

7. Днем возврата (погашения) кредита, уплаты процентов за пользование кредитом считается день, в который денежные средства зачислены на счет кредитодателя либо уплачены наличными денежными средствами. При этом днем возврата (погашения) кредита, уплаты процентов за пользование им наличными денежными средствами считается день внесения наличных денежных средств в кассу кредитодателя.

8. Инструкция № 149 предоставляет право банку по его усмотрению решить вопрос о приостановлении или прекращении начисления процентов и не ограничиваться только случаями, которые прямо перечислены.

Обратите внимание! В Инструкцию №149 не вошел запрет предоставления кредита, который существовал ранее (при наличии просроченной задолженности кредитополучателя по ранее предоставленным ему кредитам).

Денис Сафаревич, юрист