Удовлетворение требований по кредитному договору без обращения в суд

Залог движимого и недвижимого имущества прямо разрешен БК как по кредитному договору (ст. 147 БК), так и по любому договору, заключаемому банком (ст. 126 БК). Залог активно используется как способ обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам. В этой статье мы расскажем, что нужно знать субъекту хозяйствования, передающему банку свое недвижимое имущество в обеспечение кредитного договора, и как можно «мирно» договориться с банком о погашении требований по такому договору без суда.

Документ:

Банковский кодекс Республики Беларусь (далее – БК).

Оценка имущества

При предоставлении в качестве обеспечения по кредитному договору залога имущества, в т.ч. имущественных прав, оценка его стоимости проводится в соответствии с Указом № 615. Сделки с объектами гражданских прав, осуществленные без проведения оценки их стоимости, обязательность которой установлена законодательством, считаются недействительными (подп. 1.6 п. 1 Указа № 615).

Такая оценка может быть как внутренней, так и независимой и должна быть проведена до соответствующих сделок.

Документ:

Указ Президента Республики Беларусь от 13.10.2006 № 615 «Об оценочной деятельности в Республике Беларусь» (далее – Указ № 615).

В рамках каждого договора определяются качество и достаточность обеспечения через такие показатели, как стоимость и ликвидность залога (п. 20 Инструкции). При этом учитываются:

– наличие документов, подтверждающих право собственности на заложенное имущество (принадлежности закладываемого права);

– возможность реализации предмета залога;

– достаточность средств, которые будут получены в результате его реализации для погашения основной суммы долга и процентов;

– отсутствие требований других залогодержателей (иных ограничений, уменьшающих стоимость).

Таким образом, банки, принимая в залог определенное имущество субъектов хозяйствования, обязательно оценивают его с точки зрения качества и достаточности обеспечения.

Документ:

Инструкция о порядке формирования и использования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.09.2006 № 138 (далее – Инструкция № 138).

Варианты замены залога имущества

Проблема заключается в том, что у подавляющего большинства юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, которые обращаются за получением кредита, отсутствует высоколиквидное имущество для передачи в залог банку. В таком случае возможны иные способы обеспечения исполнения обязательств.

Довольно часто в отсутствие имущества банки в обеспечение исполнения кредитных договоров заключают договор залога имущественных прав (например, права на получение арендной платы, на получение выручки по договору поставки и т.п.) или договор залога товаров в обороте (ст. 338 ГК). Данные виды залога, безусловно, разрешены законодательством Республики Беларусь, но для банка они являются высокорисковыми, так как банк может и не получить удовлетворения своих требований.

Документ:

Гражданский кодекс Республики Беларусь (далее – ГК).

Например, кредитополучатель, получив кредит, обеспеченный залогом товаров в обороте, не исполняет свои обязательства по кредитному договору, не платит, затем уходит в ликвидацию, а затем в банкротство. В данной ситуации могут возникнуть разные ситуации, не позволяющие обратить взыскание на предмет залога:

– к моменту инициирования банком процедуры принудительного взыскания кредитной задолженности товары в обороте, как правило, уже отсутствуют;

– если же некие товары в обороте судебный исполнитель успеет арестовать, то, как правило, на них претендует уже не только один банк, а целый ряд взыскателей, так как взыскание производится в рамках очередности (п. 154 Инструкции по исполнительному производству);

– банк получает исполнительный документ и инициирует возбуждение исполнительного производства в целях обращения взыскания на заложенное имущество, но должник уходит в ликвидацию. В таком случае банку отказывают в возбуждении исполнительного производства либо после его возбуждения возвращают исполнительный документ без исполнения.

Документ:

Инструкция по исполнительному производству в хозяйственных судах Республики Беларусь, утвержденная постановлением Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 26.11.2009 № 21 (далее – Инструкция по исполнительному производству).

Варианты погашения задолженности без обращения в суд

Банковское законодательство позволяет прекращать обязательства кредитополучателя по кредитному договору полностью или частично путем:

– их замены выплатой отступного, зачетом встречного однородного требования либо иным способом, предусмотренным законодательством Республики Беларусь;

– их прекращения (например, при малозначительности оставшегося обязательства оно прекращается по решению уполномоченного органа банка прощением долга);

– их изменения (например, предоставления отсрочки (рассрочки)).

Все указанные варианты осуществляются по соглашению между банком и кредитополучателем на основании дополнительного соглашения к кредитному договору.

Важно!

Решая вопросы с должником относительно погашения просроченного долга во внесудебном порядке банки обязаны принимать правовые риски, которые содержатся в Законе Республики Беларусь от 13.07.2012 № 415-З «Об экономической несостоятельности (банкротстве)» (ст. 109-111, 114). Так, например, передача имущества, находящегося в залоге, по отступному банку может быть признана недействительной либо недействительным может быть признан сам договор залога.

Погашение задолженности за счет заложенного имущества без обращения в суд

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного до либо после возникновения установленных законодательством оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, за исключением случаев, предусмотренных п. 3 ст. 330 ГК. Порядок такого удовлетворения требования детализирован подп. 1.2 п. 1 Декрета № 3 и п. 6 постановления № 42.

Обратите внимание! В таком соглашении должно содержаться условие о предоставлении права залогодателю, либо залогодержателю, либо иному лицу по выбору сторон осуществить от имени залогодателя продажу заложенного имущества в случае обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требования залогодержателя и не может предусматриваться переход права собственности на заложенное имущество к залогодержателю.

Документ:

Декрет Президента Республики Беларусь от 01.03.2010 № 3 «О некоторых вопросах залога имущества» (далее – Декрет № 3).

Документ:

постановление Президиума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 27.10.2010 № 42 «О некоторых вопросах обращения взыскания на заложенное имущество» (далее – постановление № 42).

В случае заключения такого соглашения есть опасность, что оно может быть признано судом недействительным по иску лица, чьи права нарушены этим соглашением. Так, в случаях, когда для залога в соответствии с законодательными актами требуется согласие (решение) лица или государственного органа, иной государственной организации, заключение указанного соглашения возможно только после получения в установленном порядке такого согласия (решения) этого лица или государственного органа, иной государственной организации.

Наличие заключенного в установленном порядке соглашения залогодержателя с залогодателем о погашении долга за счет заложенного имущества не лишает залогодержателя права обратиться в экономический суд с исковым заявлением об обращении взыскания на данное имущество либо с иным исковым требованием, основанным на заключенном соглашении.

Обратите внимание на следующие важные особенности взыскания по Декрету № 3.

1. Нотариально удостоверенное соглашение залогодержателя с залогодателем может быть заключено как до, так и после возникновения установленных законодательством оснований для обращения взыскания на заложенное имущество. Таким образом, данное соглашение можно заключать одновременно с кредитным договором и договором залога.

2. Нотариально удостоверенное соглашение залогодержателя с залогодателем может быть заключено для удовлетворения не только требования залогодержателя о погашении банковского кредита, но и иных обязательств залогодателя и не только перед банком.

3. Обязательное условие нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем – предоставление права залогодателю, либо залогодержателю, либо иному лицу по выбору сторон осуществить от имени залогодателя продажу заложенного имущества в случае обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требования залогодержателя.

4. Нотариально удостоверенное соглашение залогодержателя с залогодателем не может предусматривать переход права собственности на заложенное имущество к залогодержателю.

Порядок реализации заложенного имущества без обращения в суд

Реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание без обращения в суд в соответствии с подп. 1.2 п. 1 Декрета № 3, производится путем его продажи:

– на публичных торгах в порядке, установленном актами законодательства:

– залогодержателем, залогодателем или иным лицом, уполномоченным нотариально удостоверенным соглашением залогодержателя с залогодателем, за исключением случая, указанного в абзаце третьем подп. 1.4.1 п. 1 Декрета № 3;

– залогодержателем, если предметом залога являются земельный участок, находящийся в частной собственности, или право аренды земельного участка, в т.ч. с расположенными или возводимыми на них капитальными строениями (зданиями, сооружениями), либо капитальные строения (здания, сооружения) с одновременным залогом земельного участка, находящегося в частной собственности (права аренды земельного участка), на котором расположены эти капитальные строения (здания, сооружения), а также имущество, относящееся к основным средствам залогодателя;

– по договору купли-продажи без проведения публичных торгов банком-залогодержателем, залогодателем или иным лицом, уполномоченным нотариально удостоверенным соглашением банка-залогодержателя с залогодателем, в случаях удовлетворения требований о погашении банковского кредита за счет заложенного имущества, за исключением имущества, указанного в абзаце третьем подп. 1.4.1 п. 1 Декрета № 3.

Таким образом, если предметом залога не являются земельный участок, находящийся в частной собственности, или право аренды земельного участка, в т.ч. с расположенными или возводимыми на нем капитальными строениями (зданиями, сооружениями), либо капитальные строения (здания, сооружения) с одновременным залогом земельного участка, находящегося в частной собственности (права аренды земельного участка), на котором расположены эти капитальные строения (здания, сооружения), а также имущество, относящееся к основным средствам залогодателя, реализация заложенного имущества для удовлетворения требований о погашении банковского кредита возможна без проведения публичных торгов – по договору купли-продажи.

Особенности реализации с публичных торгов

Что касается реализации заложенного имущества с публичных торгов, полагаем, что в рамках Декрета № 3 публичные торги должны проводиться с учетом ст. 417–419 ГК, Указа № 232, постановления № 934.

В банковской практике удовлетворение требований залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд на основании нотариально удостоверенного соглашения не нашло широкого применения.

Документ:

Указ Президента Республики Беларусь от 05.05.2009 № 232 «О некоторых вопросах проведения аукционов (конкурсов)» (далее – Указ № 232).

Документ:

постановление Совета Министров Республики Беларусь от 14.07.2009 № 934 «О мерах по реализации Указа Президента Республики Беларусь от 5 мая 2009 г. № 232» (далее – постановление № 232).

Обращение взыскания на заложенное имущество только через суд

Согласно подп. 1.3 п. 1 Декрета № 3 взыскание на заложенное имущество может быть обращено только по решению суда в случаях, когда:

– залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно;

– предметом ипотеки является имущество, находящееся в совместной собственности, и кто-либо из его собственников не дает в письменной форме согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;

– для ипотеки имущества требуется согласие (решение) иного лица или государственного органа;

– предметом залога является имущество, относящееся к историко-культурным ценностям;

– предметом залога является имущество, ограниченно оборотоспособное;

– предметом залога является предприятие как имущественный комплекс.

Денис Сафаревич,

юрист ООО «Арцингер и партнеры»