Одинаково ли законодатель и страховщик определяют страхование предпринимательского риска

Предпринимательский риск является одним из признаков предпринимательской деятельности и неотъемлемой ее частью. Рассмотрим, как страхование предпринимательского риска позволяет уменьшить убытки, неизбежно возникающие в такой деятельности.

Что такое предпринимательский риск

Для целей страхования предпринимательский риск определен законодателем как риск, возникающий при осуществлении страхователем предпринимательской деятельности (п. 2 ст. 822 ГК).

Документ:

Гражданский кодекс Республики Беларусь (далее – ГК).

Справочно:

страхователь – это лицо, чьи имущественные интересы непосредственно страхуются;

страховщик – коммерческая организация (созданная для осуществления страховой деятельности и имеющая специальное разрешение (лицензию) на осуществление страховой деятельности), которая при наступлении страхового случая, вследствие которого застрахованным интересам причинен ущерб, производит страхователю выплату.

Объектами при страховании предпринимательского риска являются имущественные интересы, связанные с возникновением убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) своих обязательств контрагентами субъекта хозяйствования или с изменением условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (п. 2 ст. 819 ГК). Следовательно, страхование предпринимательского риска является имущественным страхованием.

Отдельно законодателем названо страхование риска невозврата (непогашения) и (или) просрочки возврата (погашения) кредита, к которому применяются правила, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска (п. 4 ст. 822 ГК, ст. 146 БК). Такой риск также является предпринимательским, поскольку он связан с возникновением убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) своих обязательств кредитополучателями по кредитному договору.

Документ:

Банковский кодекс Республики Беларусь (далее – БК).

Важно!

Таким образом, для страхования предпринимательского риска необходимо одновременно наличие 2 условий:

1) страхователем всегда является лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью:

– коммерческая организация (объединение коммерческих организаций);

– некоммерческая организация (объединение некоммерческих организаций), осуществляющая предпринимательскую деятельность лишь постольку, поскольку она необходима для ее уставных целей, ради которых она создана, соответствует этим целям и отвечает предмету деятельности, либо поскольку она необходима для выполнения государственно значимых задач, предусмотренных в учредительных документах, соответствует этим задачам и отвечает предмету деятельности;

– объединения коммерческих и (или) некоммерческих организаций, объединения коммерческих организаций и (или) индивидуальных предпринимателей;

– индивидуальный предприниматель (объединение индивидуальных предпринимателей) либо гражданин, осуществляющий предпринимательскую деятельность без образования юридического лица;

2) страхуется хотя бы один из следующих рисков:

– риск возникновения убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) своих обязательств контрагентами субъекта хозяйствования;

– риск возникновения убытков от предпринимательской деятельности в связи с изменением условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

Если отсутствует любой из этих признаков, то оснований для страхования предпринимательского риска не имеется.

Исходя из принципа личной ответственности предпринимателя, может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу (п. 3 ст. 822 ГК). Поэтому договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя. Соответственно договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем (т.е. предпринимателем), ничтожен.

Обратите внимание на следующие очень важные условия!

1. Страхователем в договоре страхования предпринимательского риска под угрозой ничтожности договора может быть лишь сам предприниматель, страхующий собственный предпринимательский риск, и предприниматель вправе страховать указанный риск только в свою пользу.

2. В случаях, установленных законодательством, субъект хозяйствования может (а в отдельных случаях обязан) застраховать собственную ответственность за нарушение договора.* Ответственность за нарушение договора считается застрахованной в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность (ст. 824 ГК).

Какие предпринимательские риски страхуются

Предпринимательские риски для целей страхования можно классифицировать следующим образом:

1) коммерческие риски – страховые риски, непосредственно связанные с финансово-экономическим состоянием контрагента страхователя и выраженные в его неплатежеспособности и невозможности выполнения им принятых по договору денежных обязательств (абз. 10 п. 3 Положения о страховании экспортных рисков). Их можно отнести к рискам возникновения убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) своих обязательств контрагентами субъекта хозяйствования.

Документ:

Положение о страховании экспортных рисков с поддержкой государства, утвержденное Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 534 «О содействии развитию экспорта товаров (работ, услуг)» (далее – Положение о страховании экспортных рисков).

Пример

Решением хозяйственного суда от 14.05.2012 по иску белорусского республиканского унитарного предприятия экспортно-импортного страхования «Б» (РУПС «Б») взыскано с российского ООО «Р» в пользу РУПС «Б» 518 359,28 рос. руб. понесенных расходов по выплате страхового возмещения.

Между истцом и УП «К» был заключен договор страхования от 18.03.2011 № 18/03/11 (страховой полис от 11.04.2011) на условиях Правил страхования кратко-, средне- и долгосрочных экспортных контрактов путем присоединения к ним.

Документ:

Правила страхования кратко-, средне- и долгосрочных экспортных контрактов от политических или коммерческих рисков, согласованные постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 23.04.2008 № 367 (далее – Правила страхования кратко-, средне- и долгосрочных экспортных контрактов).

В качестве объекта страхования данным договором был определен риск получения страхователем убытков в результате частичной или полной неоплаты поставленных по внешнеторговому контракту товаров в течение сроков оплаты, предусмотренных контрактом (в течение 35 календарных дней с момента отгрузки товара), которые могли возникнуть:

из-за экономической несостоятельности (банкротства) контрагента;

из-за неплатежеспособности контрагента;

по одному или нескольким обстоятельствам, представляющим политический риск (п. 39 Правил страхования кратко-, средне- и долгосрочных экспортных контрактов, п. 4.1 договора страхования).

Неплатежеспособность контрагента, а также наступление страхового случая по обстоятельствам, представляющим политический риск, признаются, когда страхователь подает страховщику заявление, в котором указано, что после окончания срока расчета по экспортному контракту прошел установленный страховщиком период ожидания, а счета не оплачены или оплачены только частично, хотя страхователь, согласовав со страховщиком, принял разумные меры для возвращения долга (п. 41 Правил страхования кратко-, средне- и долгосрочных экспортных контрактов).

Во исполнение внешнеторгового контракта УП «К» в адрес ответчика поставил товар, но ответчик ООО «Р» исполнил принятые на себя денежные обязательства лишь частично, погасив сумму долга в размере 30 000 рос. руб.

В связи с понесенными убытками, вызванными неоплатой ООО «Р» поставленной продукции в размере 575 954,76 рос. руб., УП «К» обратилось к истцу с заявлением о страховом случае. 5 октября 2011 г. истец на основании акта о страховом случае от 03.10.2011 выплатил УП «К» по договору страхования страховое возмещение в размере 518 359,28 рос. руб. (сумма убытка за вычетом франшизы). Согласно условиям договора страхования и Правилам страхования кратко-, средне- и долгосрочных экспортных контрактов риски в размере оставшихся 10 % суммы убытков УП «К» нес самостоятельно.

Таким образом, суд посчитал, что фактические обстоятельства соответствовали страховому случаю, являлись коммерческими рисками, поэтому иск удовлетворил.

В соответствии со ст. 353, 855 ГК после выплаты страхового возмещения к истцу перешло право требования УДП «К» к ООО «Р» в размере 518 359,28 рос. руб. (сумма, выплаченная по договору страхования) (архив хозяйственного суда Гродненской области за 2012 г., дело № 14-12/2012);

2) политические риски – страховые риски, связанные с неблагоприятным изменением политической и макроэкономической ситуации в стране местонахождения контрагента страхователя, полностью или частично препятствующие выполнению принятых данным контрагентом денежных обязательств по договору (абз. 3 п. 3 Положения о страховании экспортных рисков). Они относятся к рискам возникновения убытков от предпринимательской деятельности в связи с изменением условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

К политическим рискам относятся:

– введение в стране местонахождения контрагента страхователя эмбарго на импорт или экспорт;

– вооруженные конфликты (в т.ч. не имеющие международного характера), гражданские волнения, революции, террористические акты в стране местонахождения контрагента страхователя;

– действия официальных органов страны местонахождения контрагента страхователя, препятствующие выполнению условий заключенного контракта в целом или его частей, в т.ч. имеющие дискриминационный характер в отношении Республики Беларусь;

– задержка трансферта из-за недостатка конвертируемой валюты в стране местонахождения контрагента страхователя, объявление моратория на обслуживание внешнего долга, ограничивающие платежи между Республикой Беларусь и страной местонахождения контрагента страхователя;

– национализация, а также иные меры, принятые официальным органом страны местонахождения контрагента страхователя, влекущие потерю права собственности или доходов, получаемых от собственности, кроме недискриминационных мер общего применения, вводимых официальным органом страны местонахождения контрагента страхователя в целях регулирования экономической деятельности на своей территории (п. 2 Положения о страховании экспортных рисков).

Важно!

Политические риски страхуются в Республике Беларусь только в случае, если они связаны с исполнением экспортных контрактов и инвестициями резидентов Республики Беларусь в иностранных государствах. В остальных случаях страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (если договором имущественного страхования не предусмотрено иное), а также от выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения; военных действий; гражданской войны (если международными договорами Республики Беларусь, актами законодательства или договором страхования не предусмотрено иное).

Выводы из практики

Если с точки зрения законодателя страхование предпринимательского риска – самостоятельный вид страхования, то в практике страхования предпринимательские риски рассматриваются как единое целое с финансовыми рисками.

Заключая договор страхования финансовых рисков, страховые компании указывают, что объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с возникновением у него убытков от предпринимательской деятельности (за исключением упущенной выгоды) из-за нарушения контрагентом страхователя своих обязательств по договору, связанному с осуществлением страхователем предпринимательской деятельности, по следующим видам гражданско-правовых договоров:

1) купля-продажа (поставка товара, контрактация, энергоснабжение, продажа недвижимости, продажа предприятия);

2) мена;

3) аренда (прокат, аренда транспортных средств, аренда помещений, зданий и сооружений, аренда предприятий, финансовая аренда (лизинг);

4) подряд (выполнение строительно-монтажных работ, проектных и изыскательных работ; работ для государственных нужд);

5) выполнение научно-исследовательских, опытно-конструктор-
ских и технологических работ;

6) возмездное оказание услуг;

7) хранение на товарном складе;

8) предоставление банковской гарантии (поручительства).

Страховым случаем является получение страхователем убытков (за исключением упущенной выгоды) из-за нарушения (неисполнения, ненадлежащего исполнения) контрагентом страхователя обязательств, принятых на себя по договору со страхователем:

а) по поставке (передаче) имущества (товаров) оговоренного качества, количества и комплектности, выполнению работ, оказанию услуг;

б) осуществлению платежей в сроки, установленные договором.

При этом страховым случаем признается получение страхователем убытков из-за нарушения контрагентом страхователя обязательств, принятых на себя по договору со страхователем, если оно последовало вследствие:

– неплатежеспособности, экономической несостоятельности (банкротства) контрагента страхователя и (или) ограничения предпринимательской деятельности контрагента страхователя – индивидуального предпринимателя, наступивших в течение срока действия договора страхования;

– изменения условий предпринимательской деятельности по не зависящим от контрагента обстоятельствам (в частности, случайная гибель имущества, являющегося объектом договора между страхователем и его контрагентом; введение актов законодательства, что сделало невозможным исполнение контрагентом страхователя своих обязательств по договору со страхователем).

Таким образом, страховые компании используют правила страхования финансовых рисков, в которых объединяются положения, относящиеся к предпринимательским рискам.

Наталия Колезнева, юрист