Новый Указ о страховании: кто будет чувствовать себя спокойно?

Почему важно: с 1 сентября 2019 г. вступает в силу (за исключением отдельных положений) Указ № 175, который изменяет порядок заключения договоров страхования, страховые тарифы, порядок страхования жизни и обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Основные изменения в данном виде страхования касаются размеров страховых взносов.

В первую очередь отметим, что теперь договоры страхования могут заключаться без использования электронной цифровой подписи, а идентификация страхователей – без их личного присутствия. В связи с этим договор внутреннего страхования может быть заключен в электронном виде без использования электронной цифровой подписи (через АИС «Бюро»).

Появится возможность заключения договора внутреннего страхования без представления страхователем – физическим лицом документа, удостоверяющего личность (паспорт, вид на жительство, удостоверение беженца). Однако в таком случае размер страхового взноса будет устанавливаться с применением максимального значения корректирующих коэффициентов:

– за аварийность использования транспортного средства (К2 = 2,0);

– за стаж вождения и возраст страхователя (К3 = 1,3).

Также на размер страхового взноса будет влиять место регистрации транспортного средства. Если сейчас размер определяется исходя из резиденства страхователя, то после вступления в силу изменений определяющим критерием будет место регистрации автомобиля.

Снизятся размеры и базовых страховых взносов на электромобили и гибридные автомобили. Сейчас годовой взнос на электромобиль составляет 43,10 евро, после вступления в силу изменений составит 23,9 евро, на гибридные автомобили он снизится с 59,70 евро на 33,20 евро.

Документ:

Указ Президента Республики Беларусь от 11.05.2019 № 175 «О страховании» (далее – Указ № 175).

Важное изменение! Расширен перечень страховых случаев!

К таковым будут относиться ситуации, когда:

– дорожно-транспортное происшествие (ДТП) происходит в местах, не предназначенных для дорожного движения;

– вред причиняется грузом, упавшим с транспортного средства причинителя вреда.

Еще одним положительным моментом будущих изменений является то, что расчет стоимости восстановительного ремонта поврежденных деталей будет осуществляться без учета износа при замене поврежденных деталей по перечню, утверждаемому Белорусским бюро по транспортному страхованию (далее – БТС). В этом перечне будут детали:

– рулевого управления;

– тормозной системы;

– систем активной безопасности.

Будет расширен перечень лиц, которым может быть выплачено страховое возмещение. Перечень дополнен организацией, оказавшей (оказывающей) услуги по восстановлению (ремонту) имущества (за исключением транспортного средства). Это позволит страховщику (БТС) направить денежную сумму не потерпевшему, а непосредственно указанной организации.

Справочно:

по страховым случаям, наступившим после 31 августа 2019 г., по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, заключенным до 1 сентября 2019 г., размер вреда и выплата страхового возмещения будут определяться в соответствии с новыми условиями, установленными Указом № 175.

Также увеличивается размер страховой выплаты при оформлении ДТП без вызова сотрудников ГАИ с 400 до 800 евро. Основная задача введения этой нормы – снизить нагрузку на ГАИ по мелким ДТП. Представляется, что желаемый результат будет ниже полученного, так как водители с недоверием относятся друг к другу и предпочтут, чтобы их рассудил сотрудник ГАИ.

Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

В связи с изменениями исключается двойная выплата в случае причинения вреда жизни и здоровью работника в результате ДТП. Ранее работник имел право претендовать на получение страховых выплат как по рассматриваемому виду страхования, так и по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Под действие рассматриваемого вида страхования будут подпадать работающие граждане, временно пребывающие в Республике Беларусь. Ранее по нему страховали только граждан, проживающих в Республике Беларусь не важно как, постоянно или временно.

Уточнение получил термин «несчастный случай на производстве». Это обусловлено необходимостью учесть в нем повреждения здоровья во время передвижения застрахованного лица на транспорте, предоставленном страхователем, к месту работы или с работы, а также иные случаи в соответствии с требованиями законодательства, регулирующего вопросы расследования и учета несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Вносятся уточнения в отношении такой категории застрахованных лиц, как обучающиеся. Как и сейчас, они будут застрахованы на время выполнения работ в компаниях в период практики, производственного обучения, стажировки. Но изменениями предусмотрено одно условие: такие работы должны быть оплачиваемыми. Насколько это справедливое изменение, покажет практика.

Также установлено, что пособия по временной нетрудоспособности в связи с несчастными случаями на производстве и профессиональными заболеваниями и доплаты до среднего заработка работника, временно переведенного на более легкую нижеоплачиваемую работу, будет назначать и осуществлять Белгосстрах. По мнению этой организации, такая новелла позволит страхователям не отвлекать финансовые ресурсы на страховые выплаты, а также гарантированно обеспечит застрахованных страховыми выплатами независимо от финансового состояния страхователей.

Документ:

Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденное Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 530 (далее – Положение о страховании).

Справочно:

в настоящее время добровольное страхование жизни и дополнительной пенсии регулируется Положением о страховании.

Право на страховые выплаты в случае смерти застрахованного лица получат также лица, занятые уходом за ребенком застрахованного, родившимся после его смерти.

Установлен перечень лиц, относящихся к нетрудоспособным членам семьи, находившимся на иждивении умершего застрахованного. Отсутствие такого перечня порождало споры в правоприменительной практике. В частности, впервые в законодательстве будет определено, что к нетрудоспособным членам семьи, состоявшим на иждивении умершего застрахованного, относится супруга застрахованного, находившаяся на момент его смерти в отпуске по беременности и родам.

Определено дополнительное условие отнесения некоторых нетрудоспособных членов семьи умершего застрахованного к его иждивенцам: получение дохода меньшего, чем доход умершего застрахованного.

Добровольное страхование жизни и дополнительной пенсии

В целях развития данного вида страхования Указом № 175 предусмотрено следующее:

– предоставление права страхователям – юридическим лицам включать в затраты, учитываемые при налогообложении, страховые взносы по договорам добровольного страхования жизни и дополнительной пенсии, заключенным в пользу своих работников со страховыми организациями независимо от формы собственности;

– предоставление права страховым организациям, осуществляющим страхование жизни, наряду со страхованием жизни и дополнительной пенсии проводить страхование от несчастных случаев и медицинских расходов;

– сокращение с 3 лет до 1 года минимального срока, на который может быть заключен договор страхования жизни и дополнительной пенсии.

Документ:

Налоговый кодекс Республики Беларусь (далее – НК).

Справочно:

напомним, что с 1 января 2019 г. были увеличены с 3 164,00 до 3 398,00 руб. освобож­даемые от обложения подоходным налогом доходы в виде страховых взносов, уплаченных страховым организациям за работников организациями и индивидуальными предпринимателями, а также за пенсионеров, ранее работавших у них (п. 24 ст. 208 НК).

Деятельность страховых организаций, страховых брокеров и страховых агентов

Страховые брокеры, являясь профессиональными участниками страхового рынка, приобретают дополнительные возможности при осуществлении посреднической деятельности по страхования, в частности:

– заключать и подписывать по поручению страховщика договоры страхования, страховые полисы (свидетельства, сертификаты);

– привлекать на основании гражданско-правового договора физическое лицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем, для осуществления от имени страхового брокера отдельных действий, необходимых для выполнения страховым брокером поручений страховой организации и (или) страхователя (ассистент страхового брокера).

Одновременно страховые брокеры не смогут по поручению страховой организации участвовать в страховании имущественных интересов Республики Беларусь и ее административно-территориальных единиц, государственных органов, государственных юридических лиц, а также юридических лиц, на решения которых может влиять государство.

Расширен перечень организаций, имеющих право выступать в качестве страховых агентов без включения в реестр страховых агентов Министерства финансов. Такими организациями помимо банков и РУП «Белпочта» будут являться:

– субъекты туристической деятельности;

– организации, осуществляющие ввоз, вывоз и (или) торговлю автомобилями;

– визовые центры;

– ГО «Белорусская железная дорога» и юридические лица, входящие в его состав;

– ОАО «Авиакомпания «Белавиа».

С 1 сентября 2019 г. страховым агентам – физическим лицам, осуществляющим деятельность на основании гражданско-правового договора, запрещается заключать договоры страхования с юридическими лицами.

Отдельные изменения, важные для субъектов хозяйствования

Осуществляется переход на уведомительную процедуру представления правил страхования и страховых тарифов по видам добровольного страхования. Для сравнения: в настоящее время правила страхования и базовые страховые тарифы по видам добровольного страхования необходимо согласовывать с Министерством финансов.

Частные страховщики наравне с государственными компаниями смогут бесплатно получать из судов, ГАИ документы, необходимые для принятия решения по выплате страхового возмещения. Для сравнения: сейчас частным страховщикам нужно оплачивать выдачу таких документов, государственным – нет.

Снижаются страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве) с 0,8 % до 0,6 %; ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением с 1,75 % до 0,6 %.

Материал сопровождается сопровождается образцом заявления нотариусу об обеспечении доказательств в рубрике «Правильный документ» на с. 34 журнала.

Эвелина Дубовик, старший преподаватель кафедры финансового права
и правового регулирования хозяйственной деятельности БГУ,
управляющий партнер ООО «Юридическая компания Соломон»